Co powinniście wiedzieć o pożyczkach chwilówkach? – KREDYT123.PL

Czym są pożyczki-chwilówki?

Bardzo popularne na polskim rynku chwilówki znane są powszechnie, choć nie wszyscy wiedzą jak one dokładnie działają. Pożyczka chwilówka to zwykła pożyczka, podobnie jak każde inne zobowiązanie – niezależnie czy umowę zawarto w firmie pozabankowej czy w banku. Różnice są trzy i dotyczą czasu trwania umowy, kosztów oraz sposobu spłaty. Umowa pożyczki chwilówki, jak sama jej nazwa wskazuje, zawierana jest na dość krótki czas. W naszych warunkach najczęściej klienci wybierają pożyczki na 7, 14 dni lub jeden miesiąc. Bardzo rzadko można znaleźć firmy oferujące chwilówki na 3 miesiące, obecnie trend raczej zmienia się na rzecz dokładnego wskazywania przez klienta dnia zapłaty pożyczki. Dzięki specjalnym suwakom dostępnym na stronach internetowych pożyczkodawców czy w systemach transakcyjnych doradców klienta możliwe jest wskazanie dokładnej daty spłaty zobowiązania. Pozwala to na istotne ograniczenie kosztów pożyczki. O tym przeczytacie poniżej.

Ile kosztuje pożyczka-chwilówka?

Pożyczki chwilówki są umowami krótkoterminowymi, ale przepisy ograniczające koszty są identyczne i dla pożyczki na 100 złotych trwającej 1 miesiąc i dla kredytu hipotecznego, którego spłata trwać będzie przez 10 lat. Ustawodawca ograniczył maksymalny koszt oprocentowania do 10% w skali roku. Ponadto firma pożyczkowa może pobrać prowizję, a właściwie dwie prowizje. Pierwsza z nich jest prowizją za udzielenie pożyczki. Wynieść może maksymalnie 25% kwoty pożyczki. Z tej prowizji pożyczkodawca co do zasady ma pokryć koszty przygotowania umowy pożyczkowej, koszty marketingu i tym podobne. Druga prowizja jest uzależniona od czasu, na jaki została zawarta umowa pożyczkowa. Jej maksymalna wysokość to 30% za każdy rok trwania umowy i jest liczona proporcjonalnie do rzeczywistego czasu trwania umowy. Pół roku to maksymalna prowizja w wysokości 15%, trzy miesiące to 7, 5% itd. Bardzo ważne jest jeszcze jedno dodatkowe ograniczenie: obie prowizji nie mogą być w sumie wyższe niż kwota pożyczki, na jaką została zawarta umowa. Jak to wygląda w wartościach nominalnych? Dla umowy na 1000 złotych trwającej jeden miesiąc maksymalna kwota prowizji wyniesie 25% plus dodatkowe 2, 5% czyli łącznie 275 złotych. Odsetki naliczone od tej kwoty wyniosą około 10 złotych. Łączny koszt nie przekroczy na pewno 300 złotych. Wprowadzone ograniczenia kosztów ustawowych nie wpłynęły istotnie na ofertę pożyczkodawców, bo większość z nich wcześniej zdołała dostosować się do nowych warunków stawianych przez przepisy prawne.

Gdzie można złożyć wniosek o pożyczkę?

Prywatne firmy udzielające pożyczek szczycą się tak dużym zainteresowaniem klientów ze względu na dostępność i łatwość podpisania dokumentów. W polskich warunkach firmy pożyczkowe musiały zaproponować klientom zarówno niewysoki koszt pożyczki, szybką decyzję i niewielkie wymagania związane z weryfikacją danych osobowych. W rzeczywistości większość pożyczkodawców stworzyła specjalne systemy informatyczne zintegrowane na wielu poziomach. Klienci mogą więc złożyć wniosek o pożyczkę samodzielnie za pośrednictwem Internetu, telefonu czy aplikacji na smartfona lub też za pośrednictwem doradcy kredytowego – czy to pracownika firmy pożyczkowe czy to doradcy z niezależnego biura. Procedura obejmuje konieczność wypełnienia kilkudziesięciu pól informacyjnych – są to przede wszystkim dane osobowe pozwalające na zidentyfikowanie klienta, numer telefonu do kontaktu czy też numer konta bankowego na które pożyczkodawca ma przekazać środki z tytułu umowy pożyczki. Klienci proszeni są też o wskazanie poziomu dochodów, wydatków czy ewentualnych obciążeń komorniczych. Jeśli pożyczkodawca tego wymaga – konieczne jest tez przedstawienie dokumentów potwierdzających uzyskiwane zarobki. Obecnie niemal standardem jest również weryfikacja w bazach dłużników, dlatego pożyczkodawca może poprosić o zgodę również na weryfikację naszych danych w tych bazach. Cały proces decyzyjny w dużych firmach pożyczkowych jest bardzo zautomatyzowany i niemal nie wymaga interwencji człowieka przy analizie danych klienta. Dzięki takim rozwiązaniom uzyskanie odpowiedzi na wniosek kredytowy możliwe jest niezwykle szybko – nierzadko w ciągu mniej niż 3 minut. Polscy klienci firm pożyczkowych doceniają nie tylko szybkość, dostępność, ale i dyskretność firm pożyczkowych. Przy właściwej obsłudze zadłużenia jego spłata jest szybka i bezproblemowa.

Na co zwrócić uwagę podpisując umowę pożyczkową?

Firmy pożyczkowe działające w Polsce zobowiązane są do przestrzegania wielu aktów prawnych – począwszy od tych limitujących koszty pożyczki, poprzez ustawę nakładającą na pożyczkodawców minimalne wymagania kapitałowe, a na rejestrze klauzul abuzywnych skończywszy. W większości firm pożyczkowych nie spotkamy się z jakimikolwiek problemami czy niezgodnościami z ustawami – najwięksi pożyczkodawcy muszą dostosować się do przepisów i bardzo często współpracują z urzędami które je nadzorują. Kontrole są częste, a błędy kosztowne – z tego powodu pożyczkodawcy dbają o dobre praktyki. Problemy mogą pojawić się raczej wśród mniejszych firm, które nie dostosowały swojej oferty do wymagań prawnych czy też działają z pominięciem przepisów prawa. Zanim podpiszemy jakąkolwiek umowę pożyczkową, zwróćmy uwagę na wszystkie jej elementy. Jednym z ważniejszych jest specjalny formularz informacyjnych w którym w sposób prosty, jasny i czytelny muszą być wskazane podstawowe koszty pożyczki, informacje na temat sposobu jej spłaty czy też dane pożyczkodawcy. Znaleźć się tam musi również rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która jest najważniejszym wskaźnikiem pozwalającym na porównywanie kosztu pożyczki z dowolną inną.

Podsumowanie

Popularność chwilówek nie powinna dziwić – niewielkie pożyczki, łatwo dostępne dla prawie każdego, bez zbędnych wymagań związanych z dokumentowaniem dochodów. No i bez zbędnych pytań, jak to często ma miejsce w banku. To wszystko sprawiło, że miliony osób w Polsce skorzystało z oferty firm pożyczkowych. Tak duże grono klientów nie może być przypadkiem. Choć koszt chwilówki nie zawsze jest niski, to ograniczenia ustawowe zabezpieczają obecnie klientów coraz mocniej. Pożyczka chwilówka może być więc idealnym sposobem na pokrycie przejściowych problemów finansowych, jakie mogą pojawić się w przypadku awarii samochodu, nagłej choroby dziecka czy też braku pieniędzy na wakacyjny wyjazd. Pamiętajmy, że pożyczka chwilówka podobnie jak każde inne zobowiązanie musi zostać spłacona w umówionym terminie. Gdy nie będziemy się go trzymać, koszty odsetek karnych, opłaty za windykację i egzekucję sądową czy komorniczą mogą zdecydowanie podnieść koszt pożyczki. Dlatego zawsze starajmy się, by wszystkie zobowiązania były spłacane w terminie. Zagwarantuje to spokojny sen i możliwość skorzystania z oferty pożyczkodawcy w przyszłości – często na korzystniejszych warunkach finansowych.